Als je een huis gaat kopen, ongeacht of het je eerste huis is of niet, heb je een hypotheek nodig. Je kunt een hypotheek afsluiten bij vrijwel elke bank, maar ook bij instellingen die zich in hypotheken gespecialiseerd hebben.

Deze zijn overigens wel vaak onderdeel van een bank. Je hebt dus keuze uit een heleboel aanbieders en dan zijn er ook nog eens een heleboel verschillende hypotheekvormen die je al dan niet kunt combineren. Om je een beetje wegwijs te maken zullen we hier op een aantal hypotheekvormen inzoomen, zodat je een vergelijking kunt maken.

Annuïteitenhypotheek versus  lineaire hypotheek

Bij deze hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag, dat de annuïteit wordt genoemd. Hiermee los je zowel een deel van de lening af als de rente. Tijdens de hele looptijd van de hypotheek wordt de schuldenlast dus lager, en daarmee ook de rente. In het begin betaal je dus relatief meer rente. De rente is aftrekbaar van de belasting. Hier komt dan ook meteen het addertje onder het gras tevoorschijn: omdat de rente daalt, kun je steeds minder aftrekken van de belasting, waardoor je netto maandlasten stijgen. Dit moet je dus goed in je achterhoofd houden! Het tegenovergestelde is de lineaire hypotheek. Ook hierbij los je een vast bedrag af, maar worden de maandlasten juist minder. Dit is handig als je verwacht in de toekomst minder inkomen te hebben.

Kenmerken van een aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek wordt meestal gecombineerd met een andere vorm. Hierbij los je alleen rente af en niets op de lening zelf. Hierdoor heb je de laagste maandlasten, maar je bouwt ook geen vermogen op. Bij verkoop van de woning heb je dus niets extra, waardoor deze hypotheek eigenlijk een hele dure blijkt te zijn. De meeste hypotheekverstrekkers verstrekken maar een aflossingsvrije hypotheek van 75% van de executiewaarde, tenzij je met bijvoorbeeld de overwaarde van een vorig huis zelf geld inbrengt.

Spaarhypotheek en levenhypotheek

Bij een spaarhypotheek betaal je een vast bedrag aan rente en je moet premie betalen voor een spaarpolis. Je lost niets af op de lening, deze wordt aan het einde van de looptijd in een keer afgelost met het geld uit de spaarpolis. Het bedrag wat je opbouwt is een gegarandeerd bedrag, dus er kleven weinig tot geen risico’s aan. Renteschommelingen hebben niet zoveel invloed, en dat is zowel een voordeel als een nadeel. Bij een renteverhoging hoef je niet opeens veel meer te betalen, maar bij een verlaging wordt het ook niet minder. Verder is deze vorm niet zo flexibel, maar heb je wel maximaal rentevoordeel. Bij de levenhypotheek betaal je ook rente en premie, maar dan voor een levensverzekering, waarmee de lening aan het einde van de looptijd wordt afgelost. Als je eerder komt te overlijden wordt minimaal 60% van de hypotheek afgelost, dit kan voor een partner erg fijn zijn.

Kiezen voor een beleggingshypotheek

Hierbij “spaar” je een bedrag door te beleggen, waarmee aan het einde van de looptijd de hypotheek in een keer wordt afgelost. Deze vorm biedt dus weer maximaal rentevoordeel, maar het is niet zonder risico. Als de beleggingen tegenvallen, kan het aan het einde van de looptijd zo zijn dat je niet de hele hypotheek kunt aflossen. Daar staat natuurlijk wel tegenover dat je ook meer geld kunt overhouden. Een beleggingshypotheek wordt vaak gecombineerd met een spaarhypotheek. De hypotheek waarbij je dan het meeste voordeel uit beide vormen kunt halen heet hybride hypotheek.

Een hypotheek vergelijking doen

Als je op zoek bent naar een goed hypotheek of bijvoorbeeld een makelaar, zoals een erfgoed makelaar, laat je dan goed advisteren. Hopelijk ben je met bovenstaande uitleg in staat een goede vergelijking van alle hypotheken te maken. Op internet zijn sites waarop je wat gegevens van jezelf invoert, waarna er een hypotheek vergelijking voor je wordt gemaakt. Mocht je er zelf nog steeds niet uit komen, er zijn bedrijven die onafhankelijke hypotheek vergelijkingen maken, gebaseerd op jouw persoonlijke mogelijkheden en wensen. Een huis kopen moet leuk zijn, en dat moet je zeker niet laten verpesten door het ingewikkelde hypotheekstelsel.